Hoeveel vermogen hebben jullie echt nodig? Zo bereken je je genoeg-getal

Vraag een koppel wanneer het genoeg is, en je krijgt zelden een getal. Je krijgt een gevoel. “Als de hypotheek wat lager is.” “Als de kinderen groter zijn.” “Nog even doorsparen, dan zien we wel.” Het klinkt redelijk, maar er zit een probleem in: een doel zonder getal schuift altijd op. Elke keer dat je in de buurt komt, verschuift de lat een stukje.

In dit artikel lees je hoe je dat gevoel omzet in een getal. Dat getal is geen belofte en geen garantie. Het is wel een richting die jullie samen kunnen kiezen, bespreken en bijstellen.

Een gevoel van genoeg is lastig om naartoe te werken, omdat je nooit weet of je er al bent. Bij koppels wordt het nog ingewikkelder. Vaak denkt de een in een maandbedrag (“met 10.000 euro netto per maand ben ik klaar”) en de ander in een totaalbedrag (“als we 5 miljoen hebben”). Beide bedragen zijn groot, maar ze meten iets anders. Een maandbedrag gaat over leven. Een totaalbedrag gaat over bezit, en dan is de vraag meteen: telt het huis mee, de schulden, het geld op de bank of alleen de beleggingen?

Zo kun je jarenlang denken dat je hetzelfde doel hebt, terwijl je het eigenlijk niet over hetzelfde hebt.

Een goed genoeg-getal begint met twee losse antwoorden. Schrijf allebei voor jezelf op wat genoeg is en waarom. Wat zou je doen als je minder zou hoeven werken? Wat mis je nu het meest? Wat zou je als eerste opgeven?

Leg die antwoorden daarna naast elkaar. Bijna elk koppel schrikt ergens van. Dat is geen probleem, dat is het gesprek. Jouw vrijheid is niet automatisch die van je partner, en een plan dat maar op één droom is gebouwd, houdt het meestal niet lang vol.

Er zijn grofweg twee routes naar een getal. Ze vullen elkaar aan, en het verschil tussen de uitkomsten is vaak het interessantste deel.

Je begint bij wat jullie nu per maand uitgeven. Daar haal je af wat later wegvalt, en je telt op wat erbij komt.

Wat wegvalt, kan veel zijn: een hypotheek die is afgelost, kinderopvang, studiekosten van kinderen die het huis uit zijn, reiskosten naar je werk. Wat erbij komt, wordt vaak vergeten: meer reizen, hobby’s die tijd én geld kosten, hogere zorgkosten, of juist steun aan je kinderen.

Deze methode is eenvoudig en concreet. Het nadeel is dat je vooral je huidige leven doortrekt, terwijl je later misschien heel anders wilt leven.

Hier begin je aan de andere kant. Hoe ziet een gewone week eruit als werken een keuze is? Waar wonen jullie, hoe vaak gaan jullie weg, wat doen jullie met je dagen? En pas daarna: wat kost dat?

Deze route is lastiger, want je moet samen een toekomst verbeelden en die vervolgens doorrekenen. Maar hij is ook eerlijker. Je rekent niet vanuit gewoonte, maar vanuit wat jullie echt willen.

Stel dat jullie uitkomen op 3.500 euro netto per maand. Dat is 42.000 euro per jaar. Hoeveel vermogen heb je dan nodig om dat bedrag elk jaar op te kunnen nemen?

Een veelgebruikte vuistregel is 25 tot 33 keer je jaarlijkse opname. Die komt uit Amerikaans onderzoek naar beleggingsportefeuilles: wie jaarlijks rond de 3 tot 4 procent van zijn vermogen opnam, had historisch een grote kans dat het geld lang genoeg meeging. Het is een vuistregel, geen garantie. De toekomst kan anders lopen dan het verleden, en in Nederland spelen zaken als box 3 mee. Daarom is het verstandig aan de voorzichtige kant van die bandbreedte te rekenen.

Met de vuistregel kom je bij 42.000 euro per jaar op ongeveer 1 tot 1,4 miljoen euro. En op dat moment haken veel mensen af. Dat lijkt onhaalbaar, dus waarom zou je er nog over nadenken?

Het goede nieuws: in Nederland hoef je dat volledige bedrag meestal niet zelf op te bouwen. Vanaf je AOW-leeftijd krijg je een basisinkomen van de overheid.

Per 1 juli 2026 is de AOW voor samenwonenden en gehuwden 1.139,39 euro bruto per persoon per maand. Netto is dat ongeveer 1.084 euro per persoon, als de loonheffingskorting op de AOW wordt toegepast. Samen komen jullie dan rond de 2.170 euro netto per maand.

Reken het voorbeeld opnieuw. Van de 3.500 euro per maand dekt de AOW al ongeveer 2.170 euro. Het gat is dan zo’n 1.330 euro per maand, ofwel ongeveer 16.000 euro per jaar. Keer 25 tot 33 kom je uit op ongeveer 400.000 tot ruim 500.000 euro. Dat is nog steeds een flink bedrag, maar het is ongeveer de helft van waar je begon.

Bouwen jullie via je werkgever ook pensioen op, dan wordt het gat nog kleiner. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je met je DigiD wat je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je naar verwachting krijgt. Doe dat allebei, want jullie opbouw kan flink verschillen.

Een paar kanttekeningen horen erbij:

Willen jullie stoppen vóór de AOW-leeftijd, dan heb je een overbrugging nodig. In die jaren betaal je de volledige maandlasten uit eigen vermogen, want de AOW komt nog niet binnen.

Een grove rekensom: stoppen op 60 in plaats van 67 betekent zeven jaar lang 42.000 euro per jaar, samen 294.000 euro, nog zonder rendement of inflatie. Daarbovenop komt het vermogen dat het gat na je AOW-leeftijd moet dekken. Daarom valt eerder stoppen bij veel koppels duurder uit dan verwacht, en daarom is het zo nuttig om het precies uit te rekenen in plaats van ernaar te raden.

Een genoeg-getal is een momentopname. Een paar dingen maken het onzeker:

Dit is misschien de belangrijkste afspraak: als jullie genoeg hebben, gaan jullie ook echt iets anders doen. Minder werken, iets anders gaan doen, eerder stoppen of geld gaan uitgeven aan wat jullie belangrijk vinden. Doorsparen zonder doel is geen plan. Het is een gewoonte die is blijven hangen.

Het hoeft trouwens niet alles of niets te zijn. Veel koppels ontdekken dat ze geen eindstreep zoeken, maar stukjes vrijheid onderweg: een periode vrij, een dag per week minder, een jaar iets anders. Ook die zijn met hetzelfde rekenwerk te plannen.

Een genoeg-getal voorspelt niet de toekomst. Het maakt wel iets wat vaag en zwaar voelt, bespreekbaar. Je weet waar jullie naartoe werken, je ziet wat de AOW en je pensioen al dekken, en je merkt het als het doel ongemerkt opschuift.

Of het getal haalbaar is, hangt af van jullie inkomen, uitgaven, leeftijd en keuzes. Daar is geen universeel antwoord op. Maar een getal dat jullie samen hebben bepaald en elk jaar opnieuw bekijken, is een stuk eerlijker dan een gevoel dat steeds verder wegschuift.