Is het te laat om te beginnen met beleggen na je dertigste?

Begin zo vroeg mogelijk. Dat is het advies dat je overal tegenkomt als het over beleggen gaat. En het klopt: hoe eerder je begint, hoe langer de tijd die je hebt om rendement op te bouwen. Maar wat als je twintigerjaren er niet naar waren? Wat als je simpelweg geen ruimte had? Dan is de kans groot dat je rondloopt met een schuldgevoel dat nergens voor nodig is.

Want de realiteit is dat je dertigerjaren voor veel mensen een veel realistischer startmoment zijn. Niet omdat eerder beginnen slecht is, maar omdat later beginnen veel minder uitmaakt dan je misschien denkt.

Het idee dat je op je twintigste al honderden euro's per maand opzij kunt zetten, past bij een klein deel van de mensen. Voor de meesten zien die jaren er heel anders uit. Je studeert af, begint aan je eerste baan met een startsalaris dat niet de wereld is, en ondertussen komen de kosten van alle kanten. Zorgverzekering, huur, boodschappen, telefoon. En dan heb je ook nog een sociaal leven dat niet stilstaat: verjaardagen, festivals, weekendjes weg.

In die fase zit je in een overgang van studentenleven naar werkleven. Sommige mensen hebben een studieschuld die afgelost moet worden. Anderen verdienen genoeg om rond te komen, maar houden weinig over. En als je dan 50 of 100 euro overhoudt aan het einde van de maand, dan is de gedachte al snel: daar bouw ik toch geen vermogen mee op. En eerlijk gezegd, puur qua bedragen is dat ook beperkt.

Daar komt bij dat je eind twintig misschien gaat samenwonen, trouwen of je eerste kind krijgt. Dat zijn allemaal momenten waarop je financiële ruimte eerder kleiner dan groter wordt.

Ergens rond je dertigste begint er iets te verschuiven. Niet bij iedereen op hetzelfde moment en niet in dezelfde mate, maar het patroon is herkenbaar. Je salaris stijgt. Waar het gemiddelde bruto jaarsalaris voor 25- tot 30-jarigen rond de 50.000 euro ligt (cijfers uit 2024), zit je tussen je 30e en 35e al dichter bij de 60.000. Richting je 40e komt daar nog eens een flinke stap bij.

Reken dat verschil om naar maandbedragen en je hebt het al snel over honderden euro's extra per maand. Niet doordat je opeens zuiniger leeft, maar doordat je inkomen simpelweg groeit. Natuurlijk kan je levensstandaard iets meestijgen, een grotere woning, wat meer luxe, maar voor veel mensen is die stijging niet evenredig aan de salarisstijging. En dat verschil, die groeiende marge, is precies waar beleggingsruimte ontstaat.

Waar er in je twintigers een druppelkraan in je vermogensemmer zat, gaat er in je dertigers een tuinslang open.

Om het concreet te maken, twee scenario's. Niet als bewijs, maar als illustratie.

Belegger A begint op zijn 25e met 250 euro per maand. Dat doet diegene 35 jaar lang, tot zijn 60e. De totale inleg: 105.000 euro. Het eindvermogen, uitgaande van een gemiddeld rendement en samengesteld rendement: circa 356.000 euro. Dat is meer dan een verdrievoudiging. Knap, en een mooi resultaat.

Belegger B begint pas op zijn 35e, maar legt 800 euro per maand in. Die ruimte is er, want het inkomen is hoger. Na 25 jaar, dus ook op zijn 60e, is de totale inleg 240.000 euro. Het eindvermogen: circa 554.000 euro. Bijna twee ton meer dan belegger A, ondanks tien jaar minder beleggen.

Hier zit een belangrijke nuance. Belegger A die op zijn 25e start, komt op zijn 35e ook in die positie waar meer inleg mogelijk is. Als diegene dan opschaalt naar 800 euro per maand, wordt het eindvermogen nog groter. Vroeg beginnen is dus niet verkeerd. Maar het punt is: als je dat niet hebt gedaan, kun je het verschil grotendeels inhalen met een hogere inleg over een kortere periode.

Veel mensen die op hun 30e of 35e beginnen met beleggen, hebben last van het gevoel dat ze iets gemist hebben. Dat ze achter lopen. Dat compound interest al jaren voor hen had moeten werken. Dat gevoel is begrijpelijk, maar het klopt niet met de werkelijkheid.

In je twintigers heb je vaak simpelweg niet de financiële ruimte om serieus vermogen op te bouwen. En als je toen al 25 of 50 euro per maand opzij zette, heb je iets waardevols gedaan: je hebt een gewoonte opgebouwd. Die gewoonte van maandelijks geld opzij zetten, maakt het makkelijker om later op te schalen. Maar de werkelijke vermogensgroei komt pas wanneer de bedragen groter worden.

Het idee dat iedereen op zijn 25e al flink moet beleggen, houdt geen rekening met hoe het leven er voor de meeste mensen uitziet. Studeren, eerste baan, studieschuld aflossen, een sociaal leven opbouwen: dat kost geld en energie. En dat is oké.

De kern van deze benadering is dat een hogere maandelijkse inleg een kortere beleggingshorizon voor een groot deel kan compenseren. Dat klinkt logisch, en de rekenvoorbeelden ondersteunen het. Maar er zitten grenzen aan.

Als je pas op je 50e begint en nog maar tien jaar hebt, wordt het alsnog lastig om met inleg alleen een groot vermogen op te bouwen. De kracht van samengesteld rendement heeft tijd nodig, ook al is de inleg hoog. Daarnaast zijn rendementen uit het verleden geen garantie voor de toekomst. De voorbeelden hierboven zijn gebaseerd op gemiddelden, terwijl de werkelijkheid grillig is. Beurzen dalen soms jarenlang. Je persoonlijke situatie kan veranderen door ziekte, ontslag of andere tegenvallers.

Beleggen blijft onzeker, ongeacht wanneer je begint. Wat wel vaststaat: hoe langer je wacht met beginnen, hoe minder tijd samengesteld rendement heeft om zijn werk te doen. Maar beginnen op je 30e of 35e is bepaald geen verloren race.

Een valkuil waar veel mensen in trappen, is het idee dat je elk extra bedrag dat je overhoudt direct moet beleggen. Dat hoeft niet. Een gezonde benadering is om bij iedere salarisverhoging een deel opzij te zetten en een deel te houden om van te genieten. Die balans verschilt per persoon en per situatie.

Wat helpt, is om je kosten niet automatisch mee te laten stijgen met je inkomen. Niet door jezelf alles te ontzeggen, maar door bewust te kiezen waar je je extra ruimte aan besteedt. Sommige mensen richten zich op besparen, anderen op meer verdienen. Beide benaderingen hebben waarde, en ze sluiten elkaar niet uit.

De belangrijkste stap is niet het perfecte bedrag vinden. Het is beginnen, op een manier die past bij je leven.

Als je na het lezen van dit artikel wilt weten wat beleggen met een vast maandbedrag voor jou zou kunnen opleveren, kun rekentool gebruiken. Daarmee maak je inzichtelijk hoe verschillende scenario's er op de lange termijn uitzien: verschillende startbedragen, looptijden en inlegbedragen. Geen beloftes, maar een helder rekensommetje om je eigen situatie in kaart te brengen.

Wil je meer weten over hoe samengesteld rendement werkt en waarom het zo'n krachtig principe is? Lees dan ook ons blog over compound interest. En als je liever luistert: de podcastaflevering over dit onderwerp gaat hier dieper op in.